Reseförsäkringar for dummies

Du ska precis trycka på bokningsknappen och slutföra ditt köp av biljett när en ruta med fråga om reseförsäkring dyker upp. Av rädsla för att ta en onödig risk klickar du “ja”. För många är det ett onödigt klick. Oftast räcker det med hemförsäkringens reseskydd, åtminstone om man planerar en “vanlig” resa utan extrema utsvävningar. Men det går att få mer skydd om du är beredd att betala.
Det finns inskränkningar i hemförsäkringen. Försäkringsskydd för skador som uppkommit i samband med farliga aktiviteter som dykning och fallskärmshoppning ingår till exempel inte. För att du ska få rätt försäkringsskydd har vi sammanställt en guide inför resan.

Vilka reseförsäkringar finns det då?

Nivå 1: Hemförsäkring

Det ingår en reseförsäkring i din hemförsäkring. De 45 första dagarna (hos vissa försäkringsbolag 60 dagar) av resan täcker hemförsäkringen skador som annars kan bli mycket kostsamma, till exempel akut sjukdom och hemtransport till Sverige. Ingår gör också skydd av egendom till ett visst maxbelopp, överfallsskydd, rättsskydd, ett ansvarsskydd och kompensation för förseningar och försvunnet bagage – helt enkelt det viktigaste om något skulle inträffa.

Pris: Ingår i hemförsäkringen.
Fördel: Kostar ingenting utöver hemförsäkringen.
Nackdel: Detta är bara ett grundskydd. Avbeställningsskydd ingår oftast inte.

Nivå 2: Reseförsäkring via bankkortet

Har du betalat mer än hälften (vissa banker kräver 70 procent) av priset för resan med bankkort ingår reseskydd i kortavgiften. Det viktigaste är ett avbeställningsskydd som inte ingår i hemförsäkringen. Bankkortens skydd erbjuder också bra kompen­sation vid försenat eller uteblivet bagage. Det kan dessutom finnas annat som redan finns i hemförsäkringen, fast med förmånligare villkor.
Pris: Ingår om man betalar en större del av resan med kortet.
Fördel: Högre ersättning vid försenat bagage. Avbeställningsskydd.
Nackdel: Det är inte säkert att din partner/reskamrat är skyddad om du även betalar dennes resa med ditt kort.

Nivå 3: Hemförsäkringens resetillägg

Hemförsäkringens tilläggsförsäkring innehåller det avbeställningsskydd som inte finns i grundskyddet och överlappar där­med, åtminstone delvis, kortförsäkringen. Ger självriskersättning eller ersättningsresa om man blivit sängliggande på grund av sjukdom under större delen av sin semester. En del av förmånerna kan också finnas i bankkortsförsäkringarna. Motsvarar ungefär den reseförsäkring som resebyråerna brukar erbjuda vid bokning, men är mycket mer prisvärt.
Pris: Från cirka 300 kronor om året, gäller då alla resor under ett år för alla i hushållet som omfattas av hemförsäkringen.
Fördel: Gäller för obegränsat antal resor och innehåller oftast avbeställningsskydd.
Nackdel: Ersätter i allmänhet inte en resa bara på grund av att syftet med resan gått förlorat, till exempel att det inte fanns snö och att man därför inte kunde åka skidor. Ersätter inte om annan försäkring ersätter.

Nivå 4: Separat reseförsäkring

Reseförsäkringarnas Rolls-Royce. Erbjuder allt som de andra försäkringarna täcker och mer och ibland med mycket bättre skydd. I många fall ingår också självriskeliminering. Har olika nivåer av skydd, en del reseförsäkringar fungerar som ett komplement till hemförsäkringen medan andra är helt fristående.
Pris: runt 100 kronor per resdag.
Fördel: Mycket heltäckande. Bäst ersättning.
Nackdel: Dyrt. Det är också lätt att bli dubbelförsäkrad då en separat reseförsäkring kan köpas antingen helt i sig själv eller som komplement till hemförsäkringen.

Vem täcker vad om olyckan är framme?

Exempel 1 Försenat bagage

“Jag bytte plan i Bangkok och flög vidare till Chiang Mai men bagaget försvann någonstans på vägen. Tre dagar tog det innan väskan dök upp, bucklig, öppnad, hoptejpad.”
Nivå 1: Hemförsäkring
I allmänhet lämnas ingen ersättning för försenat bagage, man måste köpa resetillägg. Ibland lämnas en viss, relativt låg, ersättning.
Nivå 2: Reseförsäkring via bankkortet
Inköp upp till en viss summa kronor per väska om bagaget är mer än bara lite (ofta 6 timmar) försenat. Mer inköp kan göras om bagaget är kraftigt försenat. Inköpen ska göras innan bagaget återfåtts.
Nivå 3: Hemförsäkringens resetillägg
Brukar erbjuda viss ersättning per kolli.
Nivå 4: Separat reseförsäkring
Ersättning per kolli utbetalas redan efter ganska få timmars försening och ökas efter hand.
Nivå 0: Ingen försäkring
Flygbolaget är skyldigt att ersätta dig enligt luftfartslagen för den skada du lider om ditt bagage förstörs, skadas, förloras eller blir försenat på en flygning med ett EU-flygbolag någonstans i världen. För skador på incheckat bagage måste du begära ersättning inom sju dagar från det att bagaget returnerats.

Exempel 2 Väskryckt på marknad

“Det gick så fort, något snuddade vid höften och sedan var bara remmen till handväskan kvar. Kamera, plånbok, mobil, allt var borta. Det var så otroligt mycket folk runt omkring, såg bara en rygg som snabbt försvann i vimlet. Tur att jag hade lämnat passet på hotellet.”
Nivå 1: Hemförsäkring
Ersätter förlusten minus självrisken.
Nivå 2: Bankkortsförsäkring
Ingen ersättning.
Nivå 3: Hemförsäkringens resetillägg
I allmänhet inget övrigt extra skydd utöver det som ingår i hemförsäkringen, förutom att självrisken förvinner.
Nivå 4: Separat reseförsäkring
Ersättning för personlig lösegendom upp till en viss summa. I de flesta fall gäller detta om man köpt en separat reseförsäkring istället för att ha en hemförsäkring. Annars täcker hemförsäkringen detta. Det finns också försäkringsbolag som erbjuder ett speciellt “egendomsskydd” som man kan lägga till.
Nivå 0: Ingen försäkring
Inget skydd, ingen ersättning.

Exempel 3 Sjuk mer än halva resans tid

“Jag skulle inte ha ätit kycklingsallad första semester­dagen. Har aldrig mått så dåligt. Tur att det fanns ett bra sjukhus i närheten. Jag fick tillbringa nästan hela semestern på hotellrummet, doktorns ordination.”
Nivå 1: Hemförsäkring
Ersätter i allmänhet kostnader för sjukvård, medicin och resor om du råkat ut för olycksfall eller drabbas av akut sjukdom. Ersätter för det mesta också kostnader för del av resan som inte kunnat utnyttjas på grund av akut sjukdom samt merkostnader för hemresa.
Nivå 2: Bankkortsförsäkring
Inget skydd.
Nivå 3: Hemförsäkringens resetillägg
Förutom det som ingår i hemförsäkringen (se ovan) ersätts oftast också kostnad för ersättningsresa om resan måste avbrytas på grund av akut sjukdom. Täcker ofta självrisken i ordinarie reseskyddet.
Nivå 4: Separat reseförsäkring
Ger i stort sett ersättning för alla nödvändiga och skäliga kostnader för akut läkarvård, sjukhusvård, medicin, ambulanstrans-porter och övriga transporter för behandling och vård. Försäkringen täcker också hemtransport till Sverige, eller om nära anhörig tvingas resa dit för att ta hand om dig. I ganska många fall kan man också få en helt ny resa i ersättning.
Nivå 0: Ingen försäkring
Inom EU har alla svenska medborgare rätt till nödvändig vård. Utanför EU har en oförsäkrad resenär inget skydd. Det kan milt sagt bli mycket dyrt.

Checklista

Det här bör försäkringen alltid innehålla:

1. Vårdkostnader vid akut sjukdom och olycka.
2. Ersättning för hemtrans-port till Sverige vid svår skada.
3. Överfallsskydd vid misshandel.
4. Rättsskydd vid domstols­tvist.
5. Ansvarsskydd om du blir skadeståndsskyldig.

Det är bra om reseför­säkringen också täcker:

6. Bagageskador.
7. Bagageförsening.
8.Flygplansförsening.
9.Personförsening.
Källa: Konsumenternas försäkringsbyrå

Att tänka på

Glöm inte kvittot

Det finns särskilda villkor och begränsningar i de olika försäkringarna. Samtliga inköp ska du kunna styrka med kvitton i original, förseningar ska intygas skriftligt av transportföretaget och läkarbesök och ordinationer måste
styrkas med intyg. Läs alltid försäkringsvillkoren mycket noga innan du ska resa.

Försäkra dig för äventyret

Jakt. Jakt kräver jaktförsäkring. Finns ofta som tillägg till hemförsäkringen.
Dykning. Försäkringsbolagen har ofta en särskild paragraf för vad som gäller vid dykning. Kontrollera noga (vissa godkänner dykning) och se till att ha allt nedskrivet. En speciell dykförsäkring kan behövas.
Expeditioner. En expedition eller en organiserad forskningsresa kan också ställa särskilda krav på försäkringen. Planerar du en resa utöver det vanliga, till exempel på hög höjd, kan det vara så att försäkringen inte gäller. Det finns bolag som erbjuder specialförsäkringar, dyra men användbara, vid expeditioner.
Offpiståkning. En del försäkringsbolag ersätter inte för skador som sker vid skidåkning utanför pisten och utan guide. Kolla villkoren noga! Teckna specialförsäkring som kostar några tior om dagen.
Annat farligt. Det finns en rad andra aktiviteter som också kan innebära begränsningar i försäkringen, så kontrollera alltid om du planerar något speciellt.

Dubbelförsäkra dig inte

Flera försäkringsbolag har en paragraf om att de inte ersätter resenären om resenären har samma typ av försäkring på annat håll: Det gäller speciellt de olika hemförsäkringarna och deras resetillägg. Uppge alltid när du köper en försäkring vad du redan har så att du inte betalar två gånger för något du bara får tillbaka en gång.

Ingen försäkring

Att resa helt utan försäkring är dumt. Men den som har flygbiljett är genom EU-regler och luftfartsregler ändå till viss del skyddad under själva resan, till exempel om bagaget skadas eller om flyget blir inställt. Dessutom har alla som bor och arbetar inom EU rätt till nödvändig vård om man blir sjuk eller råkar ut för en olycka under resa inom EU/EES och Schweiz. Då är det viktigt att ha med sig EU-kortet som man beställer via Försäkringskassan.
För all övrig information om ersättning för försenat bagage och inställda flyg: konsumentverket.se. För information om vård inom EU: forsakringskassan.se.

Läs också

Krönika av Per J Andersson: Bada badkar är farligare än att resa äventyrligt

---

Text: Johanna Stenius • 2014-07-15
Restips • Granskningar